4 investissements pour préparer sa retraite

Lorsqu'on est jeune, on ne pense pas spontanément à la retraite. Mais à 55, 60 ou 65 ans, on réalise parfois trop tard les opportunités manquées... Si l’on en croit les estimations des banques, il faudrait avoir 45 ans en moyenne pour élaborer ses premières stratégies patrimoniales et commencer à préparer sa retraite. En général, cette tranche d’âge correspond à un pic de revenus mais également à des charges proportionnellement plus élevées.

En réalité, il n’y a pas d’âge pour investir. Il est même conseillé de commencer le plus tôt possible. Lorsqu’on investit jeune, il est plus facile d’anticiper les problématiques futures et de réitérer les investissements. Il est plus compliqué d’y faire face en fin de carrière car la capacité d’épargne doit être démultipliée et certaines contraintes financières (les études des enfants par exemple) requièrent des solutions à court terme… qui n’existent pas. 

Dans cet article, nous allons étudier les quatre meilleurs investissements pour préparer sa retraite.

Comment préparer sa retraite ? 

Comme pour tout projet, il faut avant tout définir ses objectifs et déterminer le montant mensuel complémentaire ciblé, définir son horizon de temps pour évaluer l’effort d’épargne nécessaire pour atteindre son objectif et, enfin, définir son profil de risque (en d’autres termes, sa capacité à supporter les risques des investissements).

La mise en place de stratégies passe par l’identification des moyens financiers à disposition :

• les liquidités (généralement placées sur des livrets) ;

• l’effort d’épargne mensuel ;

• le taux d’endettement (charges / revenu net).

Le plus efficace reste encore de combiner les différents moyens à disposition selon l’échéance et l’imminence de la retraite.

Quelles solutions pour préparer sa retraite ?

Il existe des placements spécialement conçus pour préparer sa retraite mais vous pouvez également choisir d'opter pour d’autres supports d’investissement (qui ne sont pas dédiés à la retraite) permettant d’épargner sur le long terme.

1) L’immobilier locatif

Il y a deux solutions avantageuses :

• La location meublée non professionnelle (LMNP)

Elle présente un fort intérêt : le bail renouvelable de 1 an qui permet à l'investisseur de bénéficier d'une protection accrue. En outre, la fiscalité est réduite car le statut de LMNP donne la possibilité d’amortir l’immobilier (une durée maximum de 25 ans est conseillée mais vous pouvez choisir une durée moins importante) et le mobilier (pendant 7 ans). Cet amortissement permet de payer une très faible imposition sur ses revenus.

Exemple : 200 000€ x 80% = 160 000€ / 20 = 8 000€

Prenons une rentabilité de 4,5% brute : 200 000 x 4,5% = 9 000€

Lorsqu'on déclare les revenus fonciers : Loyers - charges - amortissement.

La LMNP est une solution idéale en phase de constitution et lors de la retraite permettant de bénéficier d’un impact fiscal nul voire très faible (mais limité à la période d’amortissement).


• La SCPI (société civile de placement en immobilier)

La SCPI est un investissement immobilier permettant à des investisseurs d’accéder à un parc immobilier diversifié géré par une équipe de professionnels. Le risque locatif est ainsi mutualisé. Cette alternative à l’immobilier locatif classique permet de dégager des rentabilités à hauteur des marchés immobiliers sans en subir les contraintes.


2) Le PER (Plan d’Epargne Retraite)

Le PER est le nouveau produit d’épargne retraite issu de la loi Pacte, entré en vigueur le 1er octobre 2019. Il vise à remplacer l’ancien PERP (Plan d’Epargne Retraite Populaire). Il permet de sortir ses liquidités en capital ou sous forme de rentes lors de sa retraite ou en cas d’achat de sa résidence principale. L’intérêt du PER permet, à la fois, de valoriser les sommes investies et de déduire le montant de son revenu imposable.

La tranche d’imposition au moment de la retraite est généralement plus faible, ce qui permet, en outre, d’utiliser le levier fiscal. Des conditions particulières permettent de débloquer le PER de manière anticipée.


3) Le PEA (Plan d’Épargne en Actions)

Le PEA est une enveloppe fiscale permettant d’investir sur une classe d’actif unique, les actions d’entreprises (et à des SICAV et FCP investis au moins à 75% dans ces dernières), et dans une seule zone géographique, l’Union Européenne. La composition du portefeuille offre ainsi une faible amplitude d’action et de diversification. En revanche, le PEA réside dans sa fiscalité faible et dégressive selon la période à laquelle interviennent le retrait ou le rachat : après 5 ans, les gains réalisés au sein du PEA sont soumis aux prélèvements sociaux (17,2%) lors des retraits (contre 30% pour le compte-titres).


4) L'assurance-vie

Outre son avantage successoral (elle permet notamment la protection au-delà des droits de donations légaux, jusqu’à 152 500€ par bénéficiaire), l’assurance-vie permet également de valoriser la liquidité et de se constituer un capital pour sa retraite. L’univers d’investissement n’est pas restreint typologiquement et géographique et sa fiscalité est avantageuse.

 

Le biais le plus important reste celui de la diversification. Il n’existe pas de solution miracle, chaque solution ayant ses avantages et ses inconvénients. La diversification du portefeuille permet d’éviter l’érosion de son patrimoine et d’atténuer les risques liés à des gros investissements. 

Les 3 piliers d’une diversification optimale reposent sur des investissements en immobilier, des produits financiers et des liquidités. Le plus important est d’être accompagné par un professionnel qui vous aidera dans le choix et la temporalité de la stratégie à mettre en place afin de sécuriser votre avenir et faire fructifier vos liquidités.


Nicolas Milliot-Dayan
Après un Master en finance de marché de l'Institut supérieur de gestion Paris et un Master en International Trading System de l'Université d'État d'économie de St. Petersbourg, Nicolas travaille en tant qu'analyste de marché auprès d'un horloger de luxe avant d'intégrer KAYS Wealth Management en 2018.
Expert financier chez KAYS Wealth Management

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